Financiación para comprar un coche: las claves

Financiación para comprar un coche: las claves

Financiar la compra de un coche es una práctica muy habitual. Pero, ¿sabemos realmente la mejor forma de hacerlo? Nosotros te damos las claves.

Queremos comprarnos un coche y, por la razón que sea, no nos conviene pagarlo al contado. La solución es sencilla y habitual. Financiar. Pero, ¿qué sabemos acerca de esta práctica más allá de lo que implica? Hay multitud de pequeños detalles a tener en cuenta para obtener la financiación que más nos interese, facilitando aún más la adquisición de nuestro vehículo. Los más importantes, y los que has de sopesar, son los siguientes:

Qué necesito para acceder a un préstamo

Acceder a un préstamo para comprar un coche requiere lo mismo que para cualquier otra adquisición. Te dé quien te dé el préstamo, siempre se va a estudiar en primer lugar si tienes capacidad para devolverlo. Ya sabes, investigarán tus ingresos, bienes, historial…

Por lo demás, los requisitos son los siguientes:

• Ser mayor de edad.
• No estar incluido en ninguna lista de morosidad.
• DNI en vigor.
• Copia de tu última declaración de la renta.
• Fotocopia de las últimas nóminas.
• Historial laboral.
• Relación de las propiedades a tu nombre.

Tipos de préstamo

Lo primero que debemos tener claro es nuestro presupuesto para llevar a cabo la compra del coche y nuestra capacidad para ir devolviendo el préstamo. Con estos datos en la mano, debemos tener en cuenta las cuatro clases de préstamo que existen.

• Préstamo de tipo de interés fijo

Es el más habitual para este tipo de compras, y se traduce en una cuota fija mientras se devuelve el dinero prestado.

• Préstamo de tipo de interés variable

La cuota a devolver puede variar en función de un valor externo, aplicándose un diferencial. Generalmente, este valor es el Euribor. Se trata de un tipo de préstamo habitual en los bancos, no tanto en los concesionarios, que puede ser una buena opción si tienes la capacidad de asumir riesgos económicos.

• Préstamo flexible

Fórmula utilizada por las marcas de coches: consiste en regalar la primera cuota o en aplicar una cuantía de la misma reducida durante el primer año. Es un buen gancho comercial con el que se debe estar atento, ya que hay que dejar bien claro la cuota que ha de pagarse una vez pase este tiempo, pues ésta puede crecer bastante.

• Crédito selectivo

Se financia una parte del coste total del coche, generalmente en un plazo no muy largo, dejando pendiente para el final un último pago. Llegado el momento, el cliente ha de decidir si paga esa cantidad y se queda con el vehículo o si por el contrario entrega el mismo a cambio de uno nuevo de la misma marca, que será financiado de nuevo.

¿Dónde financio mi coche?

Las opciones a la hora de financiar la compra de tu coche nuevo se reducen a dos grandes grupos: bancos y concesionarios. Cada uno tiene sus ventajas y sus inconvenientes, con lo que, como siempre, serás tú mismo el que tenga la última palabra.

• Financiar con el banco

El auge de las financieras de los concesionarios ha tenido un efecto rebote beneficioso a la hora de financiar directamente con los bancos, entidades que cuentan incluso con créditos exclusivos para la compra de vehículos ante la competencia de las propias casas de venta de coches.

Hay que leer muy bien el contrato de préstamo antes de firmarlo, ya que seguramente lleve consigo algunas cláusulas -como domiciliaciones, uso de tarjetas, etc- que hay que cumplir. A cambio, tendrás una gran flexibilidad en cuanto a tipos de interés, cuotas y demás.

• Financiar con el concesionario

Este tipo de financiación ha crecido mucho en los últimos tiempos como consecuencia de la crisis económica. Entre la necesidad de vender coches en una mala época como ésta y la reticencia de los bancos a conceder créditos, las financieras de los concesionarios se han hecho fuertes.

Históricamente, las condiciones ofrecidas por los concesionarios no son mejores que las de los bancos, aunque hoy en día se aproximan bastante. Además, financiar directamente con el punto de venta no suele implicar la aceptación de otras condiciones -como una domiciliación o el uso obligatorio de una tarjeta de crédito-, facilitando el cumplimiento del contrato. La flexibilidad de las diferentes opciones suele ser importante.

Préstamo: definición de los términos clave

En cada contrato de préstamo, sea para lo que sea, hay una serie de términos con los que lo más normal es que no estemos familiarizados, pero hay que saber lo que significan para no llevarnos desagradables sorpresas. Aquí los tienes:

• Tipo de Interés Nominal: conocido como TIN, es el porcentaje de intereses que cobra la entidad correspondiente por el préstamo. Éste se aplica dependiendo de los tipos de interés fijados por el Banco Central Europeo.
• Intereses: es, literalmente, lo que te cuesta que te dejen el dinero.
• Comisión de apertura: porcentaje que se aplica una vez se formaliza el préstamo.
• Amortización de capital: cantidad de dinero solicitada, que se devuelve en cuotas mensuales.
• Comisión por amortización anticipada: cantidad que recibe la entidad cada vez que el cliente paga una cuota.
• Comisión por cancelación total: cantidad extra que cobra la entidad si el cliente decide pagar lo que le falta antes de que finalice el contrato de préstamo.
• Tasa Anual Equivalente: conocida como TAE, es el resultado de sumar el TIN con la comisión de apertura y la comisión de cancelación. El resultado es la cantidad de intereses totales que vas a pagar por el préstamo.